Estar en el fichero de morosos ASNEF puede cerrar muchas puertas: créditos denegados, problemas para contratar servicios básicos, dificultades para alquilar una vivienda. Si te han incluido en ASNEF o sospechas que podrías estarlo, esta guía te explica cómo comprobarlo y cómo salir cuanto antes.
¿Qué es ASNEF?
ASNEF (Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito) gestiona el fichero de morosos más importante de España. En él se recogen los datos de personas y empresas que tienen deudas impagadas con entidades financieras, compañías de telecomunicaciones, suministros y otros servicios.
Cuando solicitas un crédito, alquilas una vivienda o contratas ciertos servicios, la empresa consulta este fichero para evaluar tu solvencia. Estar en él puede suponer un rechazo automático.
¿Cómo saber si estás en ASNEF?
Tienes derecho a consultar gratuitamente si tus datos están en ASNEF. Puedes hacerlo de tres formas:
- Online: en la web oficial de Equifax (que gestiona ASNEF) puedes solicitar el informe con tu DNI
- Por correo postal: enviando una carta con fotocopia del DNI a la dirección de Equifax
- Presencialmente: en las oficinas de Equifax en Madrid
El informe te llegará en un plazo máximo de 30 días y es completamente gratuito.
Requisitos para estar en ASNEF legalmente
No te pueden incluir en ASNEF de cualquier manera. Para que tu inclusión sea legal deben cumplirse estos requisitos:
- La deuda debe ser cierta, vencida, exigible y no estar reclamada judicialmente
- Debes haber sido informado previamente de la inclusión
- La deuda debe ser superior a cierto importe mínimo
- No deben haber pasado más de 5 años desde que se generó la deuda (es el plazo máximo de permanencia)
Cómo salir de ASNEF
Opción 1: Pagar la deuda
Es la forma más directa. Una vez que pagas la deuda, el acreedor tiene la obligación de comunicar a ASNEF que la deuda está saldada y tus datos deben eliminarse en un plazo máximo de 6 días hábiles. Guarda siempre el justificante de pago.
Opción 2: Impugnar la deuda si es incorrecta
Si crees que la deuda es incorrecta, está prescrita o no cumple los requisitos legales, puedes impugnarla. El proceso es:
- Solicita el informe de ASNEF para conocer quién te ha incluido y por qué deuda
- Contacta directamente con el acreedor para reclamar la cancelación
- Si el acreedor no atiende tu reclamación, presenta una reclamación ante la Agencia Española de Protección de Datos (AEPD)
- La AEPD investigará y puede obligar a eliminar tus datos si la inclusión no es correcta
Opción 3: Esperar a que prescriba
Si la deuda tiene más de 5 años, tus datos deben eliminarse automáticamente de ASNEF aunque no hayas pagado. Si siguen apareciendo después de ese plazo, puedes reclamarlo ante la AEPD.
¿Puedo conseguir crédito estando en ASNEF?
Aunque es muy difícil obtener créditos bancarios estando en ASNEF, existen entidades de crédito privadas que conceden préstamos a personas incluidas en ficheros de morosos. Sin embargo, estas entidades cobran tipos de interés muy elevados que pueden agravar tu situación financiera. No es recomendable salvo en casos de emergencia absoluta.
Consejos para no volver a entrar en ASNEF
- Domicilia todos tus recibos para evitar olvidos
- Si tienes problemas para pagar, contacta con el acreedor antes de que venza el plazo
- Negocia un plan de pago si no puedes pagar el importe total
- Mantén siempre saldo suficiente en la cuenta donde tienes domiciliados los pagos